“原工行行长杨凯生的网络金融观”

这几天，网络金融成为了大话题。 这是以前流传下来的对银行的根本挑战，有些人断言银行会翻盘。 更有人认为，如果互联网金融进一步快速发展，银行、证券公司、交易所等金融中介将取代现有的间接融资和直接融资形式，甚至取代央行的货币发行功能等。 于是，许多人跃跃欲试，想投身互联网金融业务，认为这是难得的商机。 有人说是要成为金融业的混乱者。 笔者认为，出现目前这种情况，首先应该确信这是随着新闻技术不断改革创新和互联网功能快速进步而形成的潮流，这些现象的发生具有历史性。 其次，还需要指出的是，目前很多人对所谓互联网金融的认识还不够，了解也不够，市场上的一点说法和方法明显具有一定的盲目性，所以现在的很多现象可能是阶段性的。

事实上，到目前为止，对于什么是互联网金融还没有统一的定义。 本来，所有通过互联网运营的金融业务都应该纳入互联网金融的范畴。 但是，我国的市场现在似乎越来越多的是以互联网金融为特别是互联网公司为了介入金融领域而进行了什么样的业务。 这些概念的研究和廓清可能还需要时间。 本文试图探讨在互联网金融快速发展的过程中，银行已经在做什么，互联网公司在做什么。 特别想谈谈一些互联网金融运营模式存在的风险和风险，谈谈加强对互联网金融监管的必要性和紧迫性。

银行过时了吗？

很多人认为，银行，特别是我国的商业银行一直以来都是色彩浓厚的领域，银行对互联网的理解和应用，对大数据概念的认识还不够。 笔者认为这种看法有偏颇。 银行的业务解决流程有不少需要改进的地方，银行的服务效率也有待进一步提高，但坦率地说，在我国互联网公司出现之前，银行已经建立了全国性的计算机互联网。 此后，随着新闻技术的改革创新和网络技术的飞速发展，银行通过公共网络与自身和全国的互联网对接，实现了业务运营和经营管理的全面新闻化、数据化，进一步扩大了覆盖范围。 就工商银行而言，目前有17000多家营业机构，但目前通过网络银行、电话银行、(智能手机的)银行APP、自助银行等渠道解决的业务量占全部业务量的78%，相当于30000多个实体网点。

我们自主开发的核心应用系统支撑着国内外巨型经营互联网的顺利运行，目前日业务量为2亿件，达到每秒6500件业务解决的高峰。 去年的电子结算额达到了332兆元，结算件数超过了130亿件。 面对海量的各种数据，工商银行通过多年的努力，建立了以数据仓库为核心的经营管理数据体系，实现了客户新闻、账户新闻、产品新闻、交易新闻、管理新闻等的集中管理，实现了数据标准、数据质量、数据结构、数据结构、 积累的数据规模约为300 TB，利用这些数据，建立了4亿1000万个人客户和460万法人客户的新闻视图和星级评价体系，34个法人客户评级模型、75个零售信用评价模型、16个市场风险内部计量模型和17种操作风险资本 客户违约率和违约损失率数据积累长度均在10年以上，达到了巴塞尔资本管理协议ⅲ的要求。 工商银行还成立了独立的模型验证小组，对数据应用的比较有效性、准确性进行持续验证和监控，内部审计部门对验证情况进行审计。

工商银行从20世纪90年代开始将客户评级结果用于信用准入和贷款后的监测，从2005年开始根据新资本协议的最新要求全面优化信用评级做法、系统和流程，从2008年开始将风险度量结果用于风险管理的整个流程，从2008年开始将相关结果贷款 就正式用于经济资本分配，并在此基础上开始实施法人业务和零售业务的raroc (风险调整后的资本回报率)管理的近期媒体青睐的网贷而言，截至今年8月底，工商银行以中小企业为首要服务对象的互联网

以上情况只是工商银行，事实上，近年来，我国其他银行，特别是大型银行也在it系统的开发和新闻化、数据化建设上投入了大量的人力物力，取得了显着的进展。

我罗列这些情况是为了证明中国的银行领域并不像一些人想象的那样不利用互联网技术，缺乏各种数据的分解整合能力。 中国的银行完全有条件在网络金融崛起的过程中进一步加快自身的快速发展。 中国的银行在利用新闻互联网技术提供金融服务和实施内部管理方面没有过时，而是继续前进。 另外，应该指出的是，即使互联网公司介入金融业务，第三方支付公司的客户认证也是通过银行的客户新闻进行的，筹资和清算一定是通过银行系统进行的等，很少会脱离银行的基础服务而自行解决。 总之，对这些问题需要全面的认识和理解。

当然银行也需要不断更新观念，不断跟踪新技术，不断学习新的做法。

目前，银行在互联网应用和it系统建设方面存在首要问题，一是在数据采集方面，结构化数据采集能力强，客户与银行之间交易活动数据积累较多。 例如账号、金额变动状况、存款状况、贷款状况、违约状况、姓名、身份证号码、电话号码等。 非结构化数据收集不充分，解决能力有限。 例如，各种格式的文档、副本、图像、音频和视频。 银行必须意识到非结构化数据越来越广泛地应用于网络、物流网、社会交流网、电子商务活动中，不能因为这种非结构化数据不方便用数据库的二维关系来表达，就忽视它们的收集和管理。 需要学习电子商务公司重视掌握顾客间的交易记录、点击流程、顾客交流评价、行动方式、物流新闻的想法。 二是在数据应用中，银行的习性是将数据分解结果用于风险判断和管理，已经具备一定的客户识别和分层能力，但用其成果开拓市场，营销客户还不够，电子商务公司在这方面积极性很强， 银行需要充分强调、学习和借鉴电子商务公司在业务解决中注重便利性和顾客体验的理念。 三是银行在业务流程设置上，进一步摒弃了个别业务往往单一化运营的模式，完全利用网络创新功能，实现线上联动、支付融资联动、资金流与新闻、物流融合等组合性新闻 四、银行在数据观察员队伍建设方面，人员不少但集中力不足，分散在各个专业领域，缺乏整体力量发挥。 研究发现，在互联网金融企业中，虽然不到1000人，但专门从事数据观察的比例超过了三分之一。 这些都需要银行进一步深入研究和认真改进。 因此，笔者的见解是，断言银行已经生气的结论是站不住脚的。 但是，银行也确实要与时俱进，不借力，才能在社会经济生活中继续发挥更大更好的作用。

目前中国的互联网公司是如何介入金融业务的？

目前，我国互联网公司从事的金融业务基本可以分为支付结算类、融资类、投资理财保险类等几大类。 在每个类别中，可以根据具体的业务模式进行稍微细分。 关于虚拟货币在我国还没有成为气候，本文暂时还没有涉及到越来越多的事情。