“确保商业性小额贷款组织健康持续快速发展”

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山西省晋中市率先完成了四人系建设

保证商业性小额信贷组织的健康持续快速发展

■文/王宝杨芳韩建防

山西省晋中市在2005年商业性小额贷款组织平遥试点取得丰富经验的基础上，于2008年初在全市11个县(区、市)大力推进商业性小额贷款组织。 经过一年多的尝试和探索，初步确立了商业性小额贷款机构控制体系、运行管理体系、组织制度体系、新闻工程体系的“四位一体”的“晋中模式”，在商业性小额贷款组织的健康快速发展中发挥了重要作用。 这四人系的初步建立，标志着山西晋中市推进商业性小额贷款组织的事业支持、管理、监测“三个完成”，在商业性小额贷款组织的规范运营和科学管理方面形成了系统的操作经验和完善的事业体系； 标志着该市在推进商业性小额贷款组织、鼓励民间资本进入贷款行业、支持三农经济和中小企业快速发展、化解融资难、打造晋中金融洼地、构建金融生态环境等方面迈出了坚实的一步。

建立完善的机构控制体系，

科学配置和合理配置市场资源

晋中市在推进商业性小额贷款组织的业务中，从市场均衡、有序快速发展、安全运行的角度进行科学布局，在本辖区各县(市、区)设立小额贷款企业大致不得超过3家，最低注册资本5000万元，发起人最少3人，最多7人

目前，全市11个县(市、区)共设立小额金融组织29家，注册资本16.62亿元，股东110位(其中自然人股东106位，法人股东4位)。

实施机构控制，不仅促进了商业性小额贷款组织的健康成长，更重要的是，在支持本辖区经济快速发展方面发挥了积极的作用。 截至2009年7月底，全市小额贷款企业贷款余额共计13.7739亿元，比2008年底增加7.4575亿元，增长11.1%，贷款额占注册实收资本的82.8%。 贷款户数共计2204户，其中公司369户，贷款10.7448亿元，占78.01%； 自然人1837户，贷款3.0291亿元，占21.99%。 从贷款投入来看，涉农954户，贷款7.6955亿元，占55.87%； 煤焦公司70户，贷款1.8578亿元，占13.48%； 流通公司425户，贷款3.5250亿元，占25.59%； 另外755户，贷款0.6956亿元，占5.06%。 从市场定位和客户选择来看，东山寿阳、昔阳、顺顺、左权和同浦线灵石、介休以煤焦为产销链的客户群体为主，兼顾涉农种养殖业和化工、生物等产业。 市中心和太谷、平遥最服务于中小企业和流通行业的小商人。

建立和建立完善的运营管理体系

为科学管理打下了坚实的基础

作为新生事物，晋中市为商业性小额贷款组织的监管付出了巨大努力，最终在组织宣传、领域自律、政府监管上形成了“三位一体型”的组织管理体系。

第一，为确保全市商业性小额贷款组织顺利推进事业，市政府成立了以市副市长为龙头，人行、银监、财政、工商、公安、税务等市直部门为成员的晋中市商业性小额贷款组织宣传事业指导小组，负责全市小额贷款组织的宣传工作。 各县(区、市)也相应成立了商业性、商业性小额贷款组织宣传工作实施小组。 市宣传领导小组制定了推进商业性小额贷款组织实施的办法，各县(区、市)实施小组进行了初审推荐，市宣传领导小组进行了统一审查、统一验资、统一登记，对商业性小额贷款组织的有序、优质设立起到了重要意义。

二是为了商业性小额贷款组织的规范运作和健康快速发展，晋中市于2008年8月1日成立了全国第一个小额贷款组织领域协会，负责全市商业性小额贷款组织的领域管理工作，小额贷款领域协会的业务主管部门是市政府金融事务所。 小额信贷组织领域协会有六个主要作用。 一是领域的自律性。 的自律性非常重要，是商业性小额贷款组织设立的根，是快速发展的灵魂。 只有谈自我规范、自我约束、诚信，才能健康快速发展。二是领域维权。 领域维权是商业小额贷款组织自我保护意识的加强，在经营活动过程中商业小额贷款组织的权益得到保护，一是来源于法制，二是来源于领域。 这样才能保障商业小额贷款组织的皮肤不受侵害，健康成长； 三是领域的组织领导。 领域协会这个非行政机构对该领域的组织和管理有着独特的作用，它根据共同制定的章程体现其组织功能，增强商业小额贷款组织的市场风险防范能力，维护商业小额贷款组织共同的经济权益，规范商业小额贷款组织的市场行为，调节商业小额贷款组织的市场资源 四是领域内外的和谐。 领域协会作为商业性小额贷款组织的整体代表，可以利用自身的整体实力很好地解决和协调各类关系，减少商业性小额贷款组织的个别运作价格，提高效率； 五是领域服务。 领域协会成立后，为商业小额贷款组织提供各种专业服务，维护商业小额贷款组织的优势。六是领域监管。 领域监管首先是两个方面。 一是制定商业性小额信贷组织领域的管理、自律、快速发展等方面的制度和方法。 另一种是对商业性小额贷款组织进行领域内部监管。 为了确保上述职能的实施，领域协会对所有小额信贷企业实行管理、制度、对外协调、信贷正文和财务制度上的“五个统筹”，具体负责小额信贷企业快速发展规划布局； 承担对商业性小额贷款组织变更地址、增资、增资的初审工作； 制定研究小额信贷企业金融产品扩张的小额信贷企业领域自律规章制度培训小额贷款企业人员管理小额贷款企业风险投资保证金管理小额信贷企业高管的商业小额信贷组织资产分类核定，以及、 对小额信贷企业进行领域解体，定期召开领域协会实务会议的政府职能部门为小额信贷企业服务，定期向有关部门报告领域的快速发展情况。

第三，为商业性小额贷款组织的安全健全运营，建立了内部监管模式。 晋中市政府于2009年2月设立商业性小额贷款组织监管办公室，专司对全市商业性小额贷款组织进行监管工作。 监管的具体职责:一是全面承担全市小额信贷企业的管理和监督检查工作。 负责全市小额信贷企业的风险处理工作二，具体负责领导小组成员和相关政府职能部门对全市小额贷款企业的监管和外部管理工作的协调，汇总处理相关部门的检查结果和解决意见，并报告市领导小组。 查处公安、人民银行、银监局和洗钱、非法集资、非法吸收公共存款和高利贷等违法行为，查处工商、税务和逃税、逃税、提取资本金和超范围经营三、向人民银行、领域协会收集全市小额贷款企业汇总的业务报告，定期拆解， 根据拆解结果提出专项检查方案和处置办法，定期向市领导小组报告拆解报告和处置结果，负责对职工组成员单位进行抄送监管四、对全市小额信贷企业的定期检查工作和不定期检查工作。 另外，负责小额贷款企业检查员向成员单位的批量调动。 每季全面检查全市小额信贷企业的业务，对检查出的问题提出解决意见五、检查全市小额信贷企业后，要全面总结小额信贷企业的良好经验和方法，及时向市领导小组报告后在全市进行宣传 开展小额信贷企业业务运营状况调查研究，支持和指导小额信贷企业金融产品创新，增强小额信贷企业可持续快速发展能力； 七、通过对小额贷款企业法人变更、增资扩股的现场检查和核实情况的检查和监测，对小额贷款企业的法人治理结构和内部治理提出指导意见八、对小额贷款企业严重违法行为和资金不偿还债务的情况，提出退市解决意见， 向领导小组报告解决的九小额信贷企业对外业务推广的合法性、合规性和工商部门十是要审查小额信贷企业和领域协会公布的相关业务规章、内部管理制度，防止商业小额信贷组织和领域协会发生违法违规行为 并且，对文件的审查、整理解决、信息的受理等业务权限进行了确定的限定。

从以上分工看，领域协会侧重于小额信贷企业的领域管理，监管侧重于小额信贷企业的领域管理，两个部门在各自的职务相互配合，在市金融管理的指导下统一，承担着对全市商业性小额信贷组织的组织管理工作。

建立完善的组织制度体系，

为合规运营法制化奠定基础

从商业性小额贷款组织的宣传，到领域协会和监督办公室的设立，晋中市相继出台了若干规章制度，包括两个层面。 一是比较商业性小额贷款组织规范运行的管理制度。 二是比较领域协会、监管规范管理的实务规则。 一是包括领域自律制度、举报制度、监管制度、内控管理、风险控制、风险处置、信用管理、会计管理、激励制度、评估机制和资金价格等11个方面的领域管理制度，包括商业性小额贷款组织的考核指标、业务状况表、资产负债表、现金 领导小组制定了商业性小额贷款组织的实施办法、违规违法处置、风险处置、高管管理、考核管理、税收扶持政策和小额贷款监管办公室的办事规则，初步建立了小额贷款组织制度框架，使小额贷款企业在经营中遵守法律和遵守纪律，为合规合法经营奠定了法制基础

建立完善的新闻工程体系，

为有效运营奠定科学技术基础

晋中市小额信贷新闻工程系统包括晋中市小额信贷企业领域协会网站、小额信贷组织办公室新闻化系统、小额信贷组织会计系统、小额信贷组织融资管理系统、小额贷款组织融资管理系统 该系统经过国泰阳光、宝瑞通等多家小额信贷企业的试运行，效果良好。 建立晋中市小额信贷企业领域协会网站，搭建对外推广、新闻交流的平台，提高晋中市商业小额信贷组织的知名度，为晋中市打造商业小额信贷组织企业品牌发挥了重要意义； 开发小额信贷组织办公室新闻化系统，对全市商业性小额信贷组织和领域协会、监管工作办公室自动化发挥重要意义； 小额贷款组织的会计体系、小额贷款组织的融资管理体系、小额贷款组织整合配合资金管理体系，对进一步提高小额贷款组织的业务效率、优化服务质量、加强领域的监管起着很大的作用。 上述小额信贷组织新闻工程系统的开发运营，为全市小额信贷组织的有效运行奠定了良好的科技基础。

通过商业性小额贷款组织“机构控制、运营管理、组织制度、新闻工程”四人系的建设，系统推动了全市商业性小额贷款组织的快速健康发展，形成了独特的“晋中模式”，引起了社会各方的高度关注和广泛报道，这一新