“永济模式或成农村金融改改革创新途径”

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■cubn记者陈文喜北京报道

“希望永济模式能成就中国的农村金融。 》最近，银河证券首席经济学家左小蕾在本微博上表达了对永济模式的期待。

左蕾在接受《中国联合商报》记者采访时表示，世界前十大最赚钱的银行不是汇丰，也不是花旗，而是小额贷款银行。 以山西省永济小额贷款成功案例为范本，贴上农村金融的空怀特，支持农业、农村、农民的快速发展，无疑将为改善农村金融环境开辟蓝海。

那么，永济模式贵在哪里？

突破“担保难”的瓶颈制约

“贷款难，担保难”。 尽快破解农民贷款担保难的瓶颈制约问题已成为农村金融体系的共识。 今年的中央《一号文件》提出，要积极探索龙头公司和专业合作组织为农户承担和偿还贷款、提供贷款担保等较为有效的办法。

近年来，随着农村金融体制改革的深化，特别是近几年，各地人民银行和农村信用社积极宣传农户小额无担保贷款和农户联合担保融资后，农民“融资难”的呼声从购买化肥、种子、农药和农机等生产资料的小额资金诉求，到农产品规模化生产和经营、产业结构调整等。

这样的转变，对农村金融提出了新的挑战。 由于历史积累的贫困和人均经营规模小，许多农民缺乏足够的抵押品，这成为贷款农民和银行共同面临的无奈。 因此，大额房贷对贫困地区的农民来说，往往是难以企及的“金融奢侈品”。 农民为增加收入致富所期待的金融服务，无疑只有无担保贷款和担保贷款等品种和方法。 形势的迅速发展需要农村金融机构在服务手段和品种上寻求创新和突破。

在实践中，山西永济勇于探索，积极创新，出现了公务员担保、农户联合担保、专业担保企业和农业产业化龙头公司担保等多种形式，取得了良好的效果。 特别是农业产业化龙头公司的担保，由农户与公司签订委托书，由公司出面担保，信用社向农户贷款。 这种担保方法通过优势“红线”有机连接公司、信用社和农民，比较有效地防范了银行风险，最大限度地满足了农民的贷款需求，推进了农业产业化经营。

对于贫困地区的农民增加收入、摆脱贫困、实现富裕生活，资金援助固然起着重要的作用，但问题是资金援助通过什么样的方式和途径送到农民手中。 “贷款难”难以选择方法和创新道路。

得到永济的迅速发展

记者了解到，永济的工业以轻工业为主，另外还有国家大公司铁道部北车集团电机厂和两个大型发电厂。 电力开发、电机制造、铝铁深加工、纺织品印染、化工、制药、油脂加工、肉鸡加工、芦笋加工和乳制品加工的“十大企业集团”不断快速发展。

永济金融模式为永济的快速发展注入了活力。 2009年，永济市年生产总值达到65.5亿元，财政收入5亿元，城镇居民人均可支配收入12516元，农民人均纯收入5090元。 gdp与财政收入比为约13:1，显然社会财富由大多数永济人共同创造，为大众所共有。 永济市几乎没有暴发户和巨富，贫困穷人少，是富有人民的经济模式，财政收入不高，但是永济市的城市建设、农村经济的快速发展很先进。

2009年，永济市粮食播种面积91万亩，其中小麦面积39万亩； 棉花面积32.2万亩； 芦笋面积12万亩； 干果面积达到18万亩； 设施瓜菜面积1.1万亩； 畜牧业保持旺盛快速的发展势头。 全市新农村建设投资额1亿5000万元，新农村建设村达到195个。

城市基础设施建设工程当年完成投资4亿3600万元。 城市新公共绿化面积11.4万平方米，城市绿化覆盖率达到36.8%。 仅去年道路交通投资就达到1亿6000万元，新开通里程400多公里，是多年投资力度最大的一年，村通水泥(油)公路建设工程全面完成。

永济市正在努力使有限的财力向民生倾斜。 “六个全面覆盖”事业稳步推进，村通水泥“油”公路建设、市町村三级卫生服务体系制度及村级卫生室建设早日实现全面覆盖目标。

目前，43万永济人正在努力将永济建成山西南部高效的生态农业产业化示范基地、新型加工制造业基地和园林式宜居的商贸旅游名城。

小额贷款的商业化支持普惠金融

其实，2005年，央行已经开展了小额贷款企业试点，2008年，央行和银监会又提出了指导意见。 目前，据央行最新统计，全国已开业1334家，成为农村金融快速发展的新生力量。

“大家都需要金融的服务。 中国既需要高端金融也需要普惠金融。 ’全国人大财经委员会副主任吴晓灵认为。 虽然全国小额信贷企业发展势头强劲，但北京大学光华管理学院副院长曹凤岐表示，目前开业的小额信贷企业集中在发达地区，对比的客户对象主要是小公司，面向农村开展农户贷款的小额信贷企业不多 农村小额贷款市场发展比较缓慢。

北京富平创业投资有限企业董事长、知名经济学家茅于轲表示:“我们是社会责任投资公司，永济试点的金融机构是接近内生的社区本土金融机构，有自己的公司文化。 信贷员不仅关心员工能否偿还贷款，还关心他们的生活，了解他们的生产，经常和他们表达信息，成为其朋友，介绍说:“我们的贷款不良率之所以不高，有我们这样的理由。” 一家农村金融机构出生成长，也有当地农户的监督，互相传递信息，不仅要在资金融通方面有所帮助，还必须帮助他们形成社区组织。”

在小额信贷企业的快速发展模式中，许多专家提到了商业化的方向。 永济富平企业小额贷款试点是目前民间唯一的机构。 国内知名经济学家吴敬琏据媒体报道，自去年创办企业以来，本考试取得了合法身份。 目前，该企业也在进一步寻求与大型机构的合作。

茅于轼说。 “富平投资企业是社会创新投资企业。 我们从社会各界捐款。 有一点公司的房子会捐赠给我们，也会投资。 我们自己没有多少钱。 我们依赖社会公司的房子。 如果他们把钱投给我们，我们就会做这样的事。 这叫做社会责任投资。 的第一件事对社会来说，对公益公司来说，我们的项目在扶贫方面起作用。 但是，要想扶贫继续支撑下去，你必须做到。 至少经济上不能赔偿吧。 就算赔了，最后也必须关门。 我们不仅不赔，还想赚钱。 ”

吴晓灵表示，“小额贷款实际上有多种模式，但商业化可持续性多次是必要的。 小额信贷企业不排除商业化这一方向。 无论是扶贫的，还是普通的商业小额贷款企业，都需要自身的商业化可持续发展。 ”